تبیین تابع تقاضای بیمۀ عمر و پس انداز (با رویکرد نظری)

این مقاله یک چارچوب نظری را برای یافتن نظریۀ انتخاب حاکم بر بازار بیمه پیشنهاد می دهد. این موضوع یکی از مهمترین موضوعات مرتبط با تعیین حق بیمۀ مناسب و توسعۀ هرچه بیشتر صنعت بیمه در اقتصاد کشورهاست. به این منظور، ابتدا از طریق حداکثرسازی مطلوبیت، تابع تقاضای بیمۀ عمر و پس انداز برای یک فرد نوعی استخراج شد؛ سپس مشتریهای بالقوۀ شرکت بیمه به دو گروه کم ریسک و پرریسک تقسیم بندی شدند و توابع تقاضا برای این گروه ها با استفاده از شبیه سازی عددی به دست آمده است. مدل سازی صورت گرفته با لحاظ کردن مسئلۀ ورود و خروج افراد از بازار به وسیلۀ حق بیمۀ آستانه، سبب به وجود آمدن توابع تقاضای بیمۀ عمر و پس انداز به صورت شکسته شده است. درنهایت، با مقایسۀ توابع تقاضای گروه های مختلف مشتریان، نوع نظریۀ انتخاب حاکم بر بازار بیمۀ عمر و پس انداز تعیین شده است. نتایج نشان می دهد که نظریۀ انتخاب حاکم بر بازار بیمۀ عمر و پس انداز، با توجه به میزان حق بیمه، از نوع انتخاب نامساعد قوی و یا انتخاب نامساعد ضعیف است.  با توجه به آنکه کاهش حق بیمه میزان اختلاف میان تقاضای دو گروه را می کاهد، می تواند به عنوان ابرازی برای کم کردن قدرت انتخاب نامساعد در بازار بیمۀ عمر و پس انداز معرفی شود.